75 下列何者是保險公司核保的參考依據？A 醫師的體檢報告書；B 調查員的調查報告；C 保戶填寫 的要保文件；D 業務員報告書
(A)BCD
(B)ABD
(C)ABCD
(D)ABC。

核保人員為進行危 險選擇（評估）原則上應依循的核保重要事項如下：

1.一般核保事項
．要／被保險人完善的基本資料
審核要保文件確定所有基本資料、投保內容、告知事項、簽名 及業務招攬報告等，均確實填寫完整。
保持所有要保文件之完整，避免任意塗改。
評估被保險人所屬職業之工作環境與潛在的危險，給予適切的 職業等級或職業加費。
瞭解投保動機及目的，排除潛在逆選擇或道德風險。
依循公司核保規定，完整紀錄核保過程。
首期保險費必須按公司規定之繳交期限及繳交方式交付，避免 衍生保單效力爭議。 ．遵守人身保險及其他相關法規之規定
審核以未滿十四歲之未成年人為被保險人者，其人身保險（含 增值）及傷害保險契約合計之保額上限是否符合目前主管機關 公告喪葬費用的額度（200 萬）。
審核保險業務員是否取得相關資格及證照，符合銷售保險商品 之規定。
核保人員需具備「保險業招攬及核保理賠辦法」規定之資格。
審核高額、高齡保險契約時應遵守壽險公會所頒佈「人身保險 業高額保險契約招攬及核保自律規範」之規定，綜合考量要保 人、被保險人之財務、健康狀況等各項因素，決定恰當之承保 條件。
遵守「洗錢防制法」相關規定，於審核以現金繳付首期保費且 金額在新台幣 100 萬元（含等值外幣）以上之保件時，應確 認要、被保險人身份及投保動機。對鉅額保費（公司自訂）之 保件行使契約撤銷權要求退還所繳保費者，亦應按上述原則專 案處理，防制其藉投保為洗錢之行為。
核保人員執行核保業務時，若對要保書、聲明書、批註書等文 件是否曾經按主管機關規定之方式審查有所疑義時，應向公司 權責單位反映。
．符合公司投保規則 依精算部門呈報主管機關之商品內容、特性及費率結構，審查保 障範圍、投保年齡、投保金額及可承受的體位。

2.財務核保事項 ．
財務核保的意義 財務核保是指核保人員由財務的角度來衡量被保險人的實際經濟 需求及續期支付保險費的能力與其投保金額是否相當的核保程序 。
．財務核保的目的 排除不當的保障設計、有效防止道德危險的發生及避免過多失效 保單。
．財務核保的主要考量方向 財務核保的審核重點在於被保險人保額的大小、投保險種、投保 目的、年收入、年齡、家庭狀況、工作技能與專業等因素。

．財務核保評估的項目
職業穩定性。
資產負債狀況：要保人保費繳納能力與保額配合的狀況、保費 與年收入若未有適當比例，則誘發道德風險及造成停效保單的 機率愈高。
收入來源：應符合長期持續且穩定的特性，例：薪資、佣金、 經常性獎金、兼職收入。
保險需求：保障生活、教育經費、遺產節稅或贈與。
有效保額：在計算有效保額時，必須對保單的類型、意外身故 給付或遞延增值等情況一併考慮進去。
保費繳交合理性：應審核保險費與收入搭配是否合理，以避免 保單過早失效。投資型保險、萬能保險之目標保險費有不同計 劃或在範圍內保戶可自由選擇繳交金額者，亦應注意其合理性 。
．生存調查：核保人員對財務狀況有疑義時，可透過調查人員進行 訪查，以排除道德風險。

3.健康狀況評估事項：審核所有被保險人健康相關之資料，重要事項 如下：
．被保險人外觀特徵：身體殘障、體格胖瘦、氣色。
．既往病史：判斷是否已痊癒、需追蹤觀察、易復發或無法治癒。
．現症：高血壓、糖尿病、慢性肝炎等。
．家族病史：遺傳性疾病－地中海貧血、蠶豆症等。
．體檢結果：為利於了解被保險人身體健康情況，可要求體檢及加 作相關檢驗項目，再依其結果作出最適切之承保決定。 ．病歷、診斷書：
藉以得知被保險人疾病的確切診斷、治療方式及復原狀況。
針對二項以上之疾病合併存在時，應考量其對疾病可能發生的 乘數效應，適度調整承保條件。


4.其他核保評估事項 ．生活習慣：抽煙、飲酒或藥物服用情形、駕車紀錄等。
．休閒活動：潛水、駕駛輕型航空器等。
．投保狀況：是否近期投保？是否有同業附加條件承保或未承保紀 錄？

核保人員為進行危 險選擇（評估）原則上應依循的核保重要事項如下：

1.一般核保事項
．要／被保險人完善的基本資料
審核要保文件確定所有基本資料、投保內容、告知事項、簽名 及業務招攬報告等，均確實填寫完整。
保持所有要保文件之完整，避免任意塗改。
評估被保險人所屬職業之工作環境與潛在的危險，給予適切的 職業等級或職業加費。
瞭解投保動機及目的，排除潛在逆選擇或道德風險。
依循公司核保規定，完整紀錄核保過程。
首期保險費必須按公司規定之繳交期限及繳交方式交付，避免 衍生保單效力爭議。 ．遵守人身保險及其他相關法規之規定
審核以未滿十四歲之未成年人為被保險人者，其人身保險（含 增值）及傷害保險契約合計之保額上限是否符合目前主管機關 公告喪葬費用的額度（200 萬）。
審核保險業務員是否取得相關資格及證照，符合銷售保險商品 之規定。
核保人員需具備「保險業招攬及核保理賠辦法」規定之資格。
審核高額、高齡保險契約時應遵守壽險公會所頒佈「人身保險 業高額保險契約招攬及核保自律規範」之規定，綜合考量要保 人、被保險人之財務、健康狀況等各項因素，決定恰當之承保 條件。
遵守「洗錢防制法」相關規定，於審核以現金繳付首期保費且 金額在新台幣 100 萬元（含等值外幣）以上之保件時，應確 認要、被保險人身份及投保動機。對鉅額保費（公司自訂）之 保件行使契約撤銷權要求退還所繳保費者，亦應按上述原則專 案處理，防制其藉投保為洗錢之行為。
核保人員執行核保業務時，若對要保書、聲明書、批註書等文 件是否曾經按主管機關規定之方式審查有所疑義時，應向公司 權責單位反映。
．符合公司投保規則 依精算部門呈報主管機關之商品內容、特性及費率結構，審查保 障範圍、投保年齡、投保金額及可承受的體位。

2.財務核保事項 ．
財務核保的意義 財務核保是指核保人員由財務的角度來衡量被保險人的實際經濟 需求及續期支付保險費的能力與其投保金額是否相當的核保程序 。
．財務核保的目的 排除不當的保障設計、有效防止道德危險的發生及避免過多失效 保單。
．財務核保的主要考量方向 財務核保的審核重點在於被保險人保額的大小、投保險種、投保 目的、年收入、年齡、家庭狀況、工作技能與專業等因素。

．財務核保評估的項目
職業穩定性。
資產負債狀況：要保人保費繳納能力與保額配合的狀況、保費 與年收入若未有適當比例，則誘發道德風險及造成停效保單的 機率愈高。
收入來源：應符合長期持續且穩定的特性，例：薪資、佣金、 經常性獎金、兼職收入。
保險需求：保障生活、教育經費、遺產節稅或贈與。
有效保額：在計算有效保額時，必須對保單的類型、意外身故 給付或遞延增值等情況一併考慮進去。
保費繳交合理性：應審核保險費與收入搭配是否合理，以避免 保單過早失效。投資型保險、萬能保險之目標保險費有不同計 劃或在範圍內保戶可自由選擇繳交金額者，亦應注意其合理性 。
．生存調查：核保人員對財務狀況有疑義時，可透過調查人員進行 訪查，以排除道德風險。

3.健康狀況評估事項：審核所有被保險人健康相關之資料，重要事項 如下：
．被保險人外觀特徵：身體殘障、體格胖瘦、氣色。
．既往病史：判斷是否已痊癒、需追蹤觀察、易復發或無法治癒。
．現症：高血壓、糖尿病、慢性肝炎等。
．家族病史：遺傳性疾病－地中海貧血、蠶豆症等。
．體檢結果：為利於了解被保險人身體健康情況，可要求體檢及加 作相關檢驗項目，再依其結果作出最適切之承保決定。 ．病歷、診斷書：
藉以得知被保險人疾病的確切診斷、治療方式及復原狀況。
針對二項以上之疾病合併存在時，應考量其對疾病可能發生的 乘數效應，適度調整承保條件。


4.其他核保評估事項 ．生活習慣：抽煙、飲酒或藥物服用情形、駕車紀錄等。
．休閒活動：潛水、駕駛輕型航空器等。
．投保狀況：是否近期投保？是否有同業附加條件承保或未承保紀 錄？