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申論題資訊

試卷：93年 - 93 專技普考_財產保險代理人、人身保險代理人、財產保險經紀人、人身保險經紀人：保險學概要#15396
科目：保險學(含大意、概要)
年份：93年
排序：0

何謂逆選擇（adverse selection）？如果保險公司無法區分高風險群與低風險群，而以平均損失做為計算費率的基礎，在政府強制民眾購買保險的情形下，可能產生什麼情形？若為任意險，又可能產生那些情形？（25 分）

詳解提供者：相信明天會更好

「逆選擇」係指保險制度之運作未遵循精算公平原則，致高於平均危險之參與者留在保險庫，低危險群之參與者不願長期補貼高危險群而退出保險庫，導致最後留在保險庫中之參與者，為那些所繳保費低於預期損失的高危險群，此種高危險群以平均保費獲得保險之現象，稱為「逆選擇」。

保險公司可以透過使用「自負額」的方式，來降低逆選擇，原因如下：

1.選擇「自負額」可以讓保險公司「削減小額給付的不經濟」，因此可以降低保費。

2.低風險群的人，喜歡選擇自負額，因為想讓保費降低

3.高風險群的人，不喜歡自負額，因為損失的頻率大，因而要付的自負額相對高

4.如此，透過自負額，可以讓被保險人「展現」自己的風險屬性。

詳解提供者：相信明天會更好

1.逆選擇：指保險公司的核保違反「相同的危險單位」原則，使得產生了「高危險群」與「低危險群」，稱之。

2.形成「低風險群」須在保費上補貼「高風險群」的情形。

3.逐漸使得「低風險群」參加的意願降低，進而造成，保費越來越貴，最後，「高風險群」也買不起的情形。

詳解提供者：相信明天會更好

保險人應確實做好危險組群之分類工作，即對於危險之種類與程度，有相當之認識，其應考慮之五大原則分為：同質性原則；區隔性原則；可靠性原則；激勵性原則及社會接受性原則。